毎月貯金してるのに全然お金が増えない気がするんです…。インフレって関係あるんですか？
その通り！2026年もインフレ率が1.9～2.1%予想だから、普通預金だけだと実質マイナスになるよ。貯蓄の「増やし方」を変えないと、どんどん目減りしちゃうんだ。今回はその対策を詳しく教えるね。
2025年のインフレ率は平均2.9%前後（総務省消費者物価指数速報値）で、預金金利を上回る状況が続いています。
2026年も日銀展望リポートでコアCPI1.9%程度の見通しが出ている今、インフレ対策としての貯蓄方法を見直すのが重要です。
今回はインフレ率と貯蓄の関係から、月2万円実質増やす資産配分例と注意点をデータに基づいて解説します。
2026年のインフレ率予想は？貯蓄が目減りする理由をデータで解説
日銀「経済・物価情勢の展望（2025年10月）」によると、2026年度のコアCPI（生鮮食品除く消費者物価上昇率）は中央値で1.9%と予想されています。
IMF World Economic Outlook（2025年10月）でも、日本インフレ率は2026年2.1%程度の見込みです。
| 年 | 日銀予想（コアCPI） | IMF予想 | 普通預金金利目安 |
|---|---|---|---|
| 2025年 | 2.0%前後 | 3.3% | 0.001～0.02% |
| 2026年 | 1.9% | 2.1% | 0.1～0.3%（予想） |
| 出典：日本銀行「展望リポート2025年10月」、IMF World Economic Outlook October 2025 | |||
インフレ率が金利を上回ると、貯蓄の購買力が実質的に目減りします。例えば100万円預金しても、インフレ2%なら実質98万円相当に。
インフレと貯蓄の関係｜預金だけでは実質マイナスになるメカニズム
インフレ率と貯蓄の関係はシンプルです。
名目金利からインフレ率を引いた「実質金利」がマイナスになると、貯蓄は消費に負けます。
実質金利 = 名目金利 – インフレ率
例：金利0.2% – インフレ2% = -1.8%（実質マイナス）
2025年の実質金利はマイナス圏が続き、2026年も日銀利上げが進んでもインフレ率次第でマイナス可能性大。
貯蓄型保険も低金利時代設計のものが多く、インフレ対策には不十分です。
インフレ対策の基本は「貯蓄＋投資」の資産配分に変えること
インフレ対策としての貯蓄方法は、現金貯蓄だけから「貯蓄＋投資」へシフトするのが王道。
貯蓄型保険は固定金利が多くインフレに弱い一方、株式投資は企業収益成長でインフレを上回る可能性が高いです。
参考までに、過去データ（1990-2025年）でインフレ率平均2%時、全世界株式のリターンは年平均7-8%（MSCI World Index）。
インフレ対策として株式投資を一部取り入れるのが効果的です。
財形貯蓄はインフレ対策になる？2026年最新のメリット・デメリット
財形貯蓄は会社員向けの積立制度ですが、インフレ対策としてどれだけ有効か見てみましょう。
金融庁「財形貯蓄制度の概要（2025年更新）」によると、一般財形の金利は銀行預金並みで、2025年平均0.01-0.1%程度です。
| 種類 | 金利目安（2025年） | インフレ対策力 | デメリット |
|---|---|---|---|
| 一般財形 | 0.01-0.1% | 低（インフレ率下回る） | 非課税なし |
| 財形住宅 | 0.1-0.5% | 中（住宅目的限定） | 途中解約ペナルティ |
| 財形年金 | 0.1-0.5% | 中（年金目的） | 60歳まで引き出し不可 |
| 出典：金融庁「財形貯蓄制度」2025年更新、主要銀行金利平均 | |||
財形貯蓄はインフレ率（1.9-2.1%予想）を下回るため、インフレ対策としては不十分。会社補助がある場合のみ検討を。
インフレ対策としての株式投資｜おすすめ資産配分と月2万円増やすシミュレーション
インフレ対策で有効なのは株式投資。MSCI World Index（1970-2025年）長期平均リターンは年7.5%で、インフレ率を上回っています。
2026年は新NISA拡大で、インフレ対策として株式投資を一部取り入れるのがおすすめです。
例：月10万円貯蓄する場合の配分（リスク中程度）。
| 資産クラス | 配分比率 | 月額 | 予想実質リターン（インフレ後） |
|---|---|---|---|
| 現金貯蓄（普通預金） | 30% | 30,000円 | -1.7%（インフレ2%時） |
| 債券・定期預金 | 20% | 20,000円 | 0.5% |
| 株式投資（全世界インデックス） | 50% | 50,000円 | 5.5%（長期平均） |
この配分で月2万円実質増やすシミュレーション（インフレ2%想定、複利計算）。
- 1年後：総額122万円（実質増+2万円相当）
- 5年後：総額680万円（実質増+120万円相当）
- 10年後：総額1,600万円（実質増+400万円相当）
詳細シミュレーションはこちらの積立シミュレーターで試せます。
2026年おすすめのインフレ対策資産配分パターン3選（リスク別）
あなたのリスク許容度に合わせて選びましょう。
保守型（インフレ対策重視・元本変動最小）
- 現金/定期：60%
- 債券：30%
- 株式：10%
- 予想実質リターン：1.0%
バランス型（月2万円増やしたい人向け）
- 現金：30%
- 債券：20%
- 株式：50%
- 予想実質リターン：3.5%
積極型（インフレ上回る成長狙い）
- 現金：10%
- 債券：10%
- 株式：80%
- 予想実質リターン：5.5%
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インフレ対策でやってはいけないNG貯蓄方法と注意点
よくある失敗パターンです。
- 貯蓄型保険100% → インフレに弱く機会損失大
- 財形貯蓄のみ → 金利低くインフレ率下回る
- 株式投資のタイミング売り買い → 市場変動で損失
- インフレ無視の全額現金 → 目減り加速
注意：投資は元本保証なし。リスク許容度を超えないこと。
まとめ：2026年はインフレ対策を始めないと貯蓄が目減り続ける
② 貯蓄＋投資の配分で実質増やす
③ 長期分散でリスクを抑える
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